Combien d'argent pouvez-vous vous permettre d'emprunter pour votre prochain achat immobilier ? Un endettement excessif peut engendrer des difficultés de remboursement et impacter négativement votre budget.
Déterminer vos revenus et vos dépenses
Avant de vous lancer dans un projet d'achat immobilier, il est crucial d'établir un bilan précis de votre situation financière. Identifier l'ensemble de vos revenus et vos dépenses vous permettra de déterminer votre capacité d'endettement et d'évaluer si vous pouvez supporter les mensualités d'un prêt immobilier.
Revenus
Vos revenus comprennent tous les flux d'argent que vous recevez régulièrement. Voici quelques exemples de revenus à prendre en compte :
- Salaire net mensuel : Le salaire net correspond au salaire brut après déduction des cotisations sociales et de l'impôt sur le revenu.
- Revenus locatifs : Si vous possédez un bien immobilier que vous louez, les loyers perçus constituent un revenu supplémentaire.
- Pensions alimentaires : Si vous percevez une pension alimentaire, elle doit être intégrée dans le calcul de vos revenus.
- Revenus de placements : Les intérêts perçus sur un compte épargne, les dividendes versés par une action ou les revenus générés par un investissement immobilier sont des exemples de revenus de placements.
Dépenses
Vos dépenses englobent tous les frais que vous devez supporter chaque mois. Il est important de distinguer les dépenses fixes des dépenses variables.
Dépenses fixes
Les dépenses fixes sont des frais récurrents que vous devez payer chaque mois et dont le montant est généralement stable. Voici quelques exemples :
- Loyer ou mensualités de prêt immobilier : Le coût du logement représente souvent une part importante du budget.
- Factures d'énergie (électricité, gaz, eau) : Le coût de l'énergie varie en fonction de la consommation et des tarifs en vigueur, mais reste généralement stable.
- Abonnements téléphoniques, internet : Les abonnements aux services de télécommunication sont souvent des dépenses fixes.
- Assurances (habitation, voiture, santé) : Les primes d'assurance sont généralement des dépenses fixes.
Dépenses variables
Les dépenses variables sont des frais qui fluctuent chaque mois en fonction de vos besoins et de vos choix. Voici quelques exemples de dépenses variables :
- Courses alimentaires : Le coût de l'alimentation dépend de vos habitudes de consommation et des prix pratiqués dans votre région.
- Essence : Le coût de l'essence est soumis aux fluctuations des prix du pétrole.
- Loisirs, sorties : Les dépenses liées aux loisirs et aux sorties sont souvent variables et dépendent de vos envies et de votre budget.
- Vêtements, voyages : Le coût des vêtements et des voyages est souvent variable et peut varier en fonction de vos besoins et de vos envies.
Calculer votre revenu disponible
Pour déterminer votre revenu disponible, il suffit de soustraire vos dépenses de vos revenus. Par exemple, si vos revenus mensuels s'élèvent à 2 500€ et vos dépenses à 1 800€ , votre revenu disponible est de 700€ .
Définir le type de crédit et les conditions de prêt
Une fois que vous avez établi votre revenu disponible, il est important de se renseigner sur les différents types de crédit disponibles pour un achat immobilier et les conditions de prêt associées.
Types de crédit
Le crédit immobilier est le type de prêt le plus courant pour financer l'achat d'un bien immobilier. Il existe différents types de crédit immobilier, chacun ayant ses propres caractéristiques et conditions :
- Prêt à taux fixe : Le taux d'intérêt est fixe pour toute la durée du prêt. Ce type de prêt offre une sécurité et une prévisibilité des mensualités.
- Prêt à taux variable : Le taux d'intérêt est susceptible de varier en fonction des taux directeurs de la Banque Centrale Européenne (BCE). Ce type de prêt peut être plus avantageux à court terme, mais comporte un risque de hausse des mensualités.
- Prêt à taux révisable : Le taux d'intérêt est révisé à date fixe, généralement tous les un ou deux ans. Ce type de prêt offre un compromis entre la sécurité d'un taux fixe et la souplesse d'un taux variable.
Conditions de prêt
Les conditions de prêt sont propres à chaque banque ou organisme de crédit. Il est important de comparer les offres et de choisir celle qui correspond le mieux à votre situation. Voici quelques éléments importants à prendre en compte :
- Durée du prêt : La durée du prêt détermine la durée du remboursement. Plus la durée est longue, plus les mensualités seront basses, mais le coût total du crédit sera plus élevé. Il est généralement recommandé de choisir une durée de prêt qui ne dépasse pas 25 ans.
- Taux d'intérêt : Le taux d'intérêt détermine le coût du crédit. Plus le taux est élevé, plus le coût du crédit sera important. Il est important de comparer les taux d'intérêt proposés par les différentes banques et de choisir celui qui est le plus avantageux.
- Frais supplémentaires : Les frais supplémentaires liés au prêt peuvent comprendre les frais de dossier, l'assurance emprunteur, les frais de garantie, etc. Il est important de se renseigner sur ces frais et de les comparer avant de souscrire à un prêt.
Calcul des mensualités
Pour estimer le montant de vos mensualités, vous pouvez utiliser des simulateurs de prêt immobilier en ligne ou des outils de calcul disponibles auprès des banques. Il suffit de renseigner le montant du prêt, la durée et le taux d'intérêt pour obtenir une estimation précise.
Par exemple, si vous empruntez 150 000€ sur une durée de 20 ans à un taux d'intérêt de 2% , vos mensualités s'élèveront à environ 850€ .
Calculer votre capacité d'endettement
Une fois que vous avez défini le type de crédit et les conditions de prêt, vous pouvez calculer votre capacité d'endettement. Cette capacité correspond au pourcentage de votre revenu disponible que vous pouvez consacrer au remboursement de vos dettes.
Méthode 1: règle du 33%
Cette règle simple recommande de ne pas consacrer plus de 33% de votre revenu disponible au remboursement de vos dettes. Par exemple, si votre revenu disponible est de 700€ , vous ne devriez pas emprunter plus de 231€ par mois (700€ x 33%).
Méthode 2: calcul du taux d'endettement optimal
Le taux d'endettement est calculé en divisant le montant de vos mensualités de prêt par votre revenu disponible. Il est important de se fixer un taux d'endettement optimal en fonction de votre situation personnelle, de votre niveau de risque et de votre capacité de remboursement. Un taux d'endettement inférieur à 25% est généralement considéré comme sain.
Par exemple, si vos mensualités de prêt s'élèvent à 850€ et votre revenu disponible à 2 500€ , votre taux d'endettement est de 34% (850€ / 2 500€ x 100). Dans ce cas, votre taux d'endettement est légèrement supérieur à 33%, ce qui pourrait être un peu élevé. Il est important de prendre en compte votre capacité de remboursement et les imprévus qui peuvent survenir. En cas de perte d'emploi ou de baisse de revenus, un taux d'endettement élevé peut devenir difficile à gérer.
Outils de calcul
De nombreux outils en ligne et applications mobiles vous permettent de calculer votre taux d'endettement. Ces outils vous aident à déterminer votre capacité d'endettement et à estimer le montant du prêt que vous pouvez vous permettre de contracter.
Par exemple, le site www.creditmutuel.fr propose un simulateur de prêt immobilier qui permet de calculer les mensualités et le taux d'endettement.
Définir un budget réaliste
Une fois que vous avez calculé votre taux d'endettement optimal, il est important de définir un budget réaliste qui intègre le coût du prêt.
Intégrer le coût du prêt
Assurez-vous d'intégrer le montant de vos mensualités de prêt dans votre budget mensuel. Il est important de tenir compte de tous les frais liés au prêt, comme l'assurance emprunteur, les frais de dossier, les frais de garantie, etc.
Gérer les dépenses variables
Si vous empruntez de l'argent, il est important de revoir vos dépenses variables et de les ajuster en fonction de vos nouvelles obligations financières. Vous pouvez par exemple réduire vos sorties au restaurant, vos achats de vêtements ou vos loisirs.
Par exemple, si vous dépensez en moyenne 200€ par mois en sorties et loisirs, vous pouvez essayer de réduire cette dépense à 100€ par mois.
Créer un tableau de bord financier
La création d'un tableau de bord financier vous permet de suivre vos revenus, vos dépenses et le remboursement de votre prêt. Cet outil vous aide à visualiser votre situation financière et à prendre des décisions éclairées. Vous pouvez utiliser un tableur Excel ou une application mobile pour créer votre tableau de bord.
Conseils supplémentaires
Pour éviter les problèmes d'endettement, il est important de respecter quelques conseils supplémentaires :
- Etablir un plan de remboursement clair et réaliste : Avant de contracter un prêt, élaborez un plan de remboursement précis et réaliste qui tient compte de vos revenus, de vos dépenses et du montant de vos mensualités.
- Envisager un remboursement anticipé : Le remboursement anticipé consiste à rembourser une partie ou la totalité de votre prêt avant la date prévue. Cette option vous permet de réduire le coût total du crédit et de rembourser votre prêt plus rapidement.
- Explorer des alternatives au crédit : Si votre situation financière ne vous permet pas de contracter un prêt immobilier, explorez d'autres solutions de financement, comme l'épargne, l'investissement ou la recherche de financement auprès de la famille ou des amis.
- Gérer votre budget de manière responsable : Privilégiez l'épargne et évitez les dépenses inutiles. Un budget responsable vous permet de mieux gérer vos finances et de vous assurer que vous avez les moyens de rembourser vos dettes.
En suivant ces conseils et en calculant votre taux d'endettement optimal, vous pourrez prendre des décisions financières éclairées et éviter les risques liés à un endettement excessif.